Bankovní kartel? Jsou snad práva klientů nerespektována?
Leden 2006
Výsledky internetového průzkumu postojů klientů českých bank k úrovni bankovních poplatků a služeb 
(1 190 kB)
Ke zveřejnění výzkumu proběhla diskuse na ČT24; přehrajte si její záznam.
Záznam diskuze na ČT24 
Prosinec 2005
ČSOB přichází od 1. února 2006 s novým jednoduchým a snadno srovnatelným sazebníkem pro drobné klienty. Zveřejňuje ho na webu 2. ledna 2006. Významně zjednodušuje strukturu sazebníku, organizuje jej do tabulek srovnávajících cenu nabízených účtů a jejich funkcionality a zvýšuje tak přehlednost sazebníku a podstatně usnadňuje orientaci v něm. Sazebník pro fyzické osoby bude mít pouze 8 kapitol namísto dosavadních 11 a položky v něm budou nově budou seřazeny podle četnosti jejich užívání klienty. Rozsah je snížen ze 30 na 10 stran textu. ČSOB totiž ze základního sazebníku vypustila 215 položek. ČSOB rovněž již po dobu 20 měsíců zachovala stabilní ceny základních tuzemských služeb.
Tisková zpráva (259 kB)
ČSOB podnikla iniciativu směřující k rychlému pokroku v jednání bank a MFČR, když navrhla vytvořit stálou platformu pro dialog vlády, regulátorů, spotřebitelských organizací, profesních asociací a firem z oblasti finančních služeb. Ta by měla formulovat, jak a kudy se mají ubírat vztahy klientů a poskytovatelů finančních služeb a navrhovaná opatření podrobovat testu tržní konkurence. Výsledkem shody na tomto směru vzájemného dialogu je tzv. "Svatomikulášské prohlášení" MFČR a ČBA. Představenstvo ČSOB rozhodlo, že se ČSOB k němu přímo připojí jako signatář. ČSOB také vyšle svého zástupce do Expertní skupiny, která se má zabývat standardy vztahů klientů, regulátorů a státních orgánů s finančními institucemi. Čistopis Prohlášení s akceptační doložkou ČSOB odeslala Bohuslavu Sobotkovi, ministrovi financí ČR.
Svatomikulášské prohlášení MFČR (178 kB)
Svatomikulášské prohlášení - Tisková zpráva banky (143 kB)
Listopad 2005
Česká bankovní asociace (ČBA) oznámila značné sblížení názorů mezi domácími bankami a MFČR ohledně konečného cíle iniciativy, s níž přišel náměstek MF Tomáš Prouza. Memorandum, které by podepsala ČBA a MFČR, nicméně nepovažuje za prioritní. Bankovnictví je založeno na důvěře a sektor plní to, k čemu se zavázal, bez ohledu na formu závazku.
Tisková zpráva ČBA ke stažení (169 kB)
Do debaty bank s MFČR zasáhl svým názorem viceguvernér ČNB Miroslav Singer. V Hospodářských novinách poukázal na to, že transparentnost ceníků za služby a nabídky obecně je třeba průběžně vylepšovat, třeba i tlakem regulátorů. Ale přímo se pokoušet regulovat ceny pokládá za nesmysl.
Rozhovor ke stažení (1 620 kB)
Úroveň bankovních poplatků v ČR poměřovanou s úrovní v jiných zemích EU přinesly Hospodářské noviny. V tabulce názorně uzkazují, že v rozporu s realitou značně přehánějí ty hlasy, které horují nad údajně přehnanými či nesrovnatelnými cenami bankovních služeb v ČR.
Tabulka ke stažení (161 kB)
MFČR předložilo bankám návrh dokumentu o změnách v bankovním sektoru, který chce předložit vládě.
Dokument ke stažení (267 kB)
Říjen 2005
MFČR upravilo na základě jednání s bankami Poziční dokument o vztahu banka - klient, v němž specifikuje 33 oblastí, které by měly být nějakým způsobem regulovány, část z nich zákonem (resp. novelou zákona). MFČR počítá se zřízením společných expertních skupin za účasti úředníků MFČR, Ministerstva obchodu, spotřebitelských organizací, ČNB a bank, které by diskutovaly důsledky těchto opatření pro praxi.
Poziční materiál MF k problematice změn v bankovním sektoru (223 kB)
Banky vyjádřily připravenost účastnit se expertní diskuse, po níž tolik volají, v takových společných týmech. Očekávají, že MFČR jednání týmů svolá v nejbližším období. Podle bank má jejich prioritou být testování důsledků zamýšlených opatření MFČR na fungování bankovního trhu.
ČBA mezitím pokračuje v práci na Kodexu práv klientů ("Code of Conduct"). Pracovní skupina ČBA se inspiruje v tomto směru praxí v Evropě i ve světě. ČSOB takový přístup plně podporuje. Přiložený dokument popisuje přístup k takovému kodexu v některých evropských zemích.
Přehled některých evropských úprav „Codes of conduct“ v bankovním sektoru (100 kB)
Současně ČBA pracuje na Programu finanční gramotnosti, který by zlepšil informovanost široké veřejnosti o službách finančního sektoru. ČBA zajišťuje využití Slovníku bankovních a finančních výrazů (Glossary of Banking and Financial Terminology), který byl vypracován v rámci programu Phare v roce 2000 k tomuto účelu. Zároveň je před dokončením návrh zhruba 60 základních bankovních pojmů, vztahujích se k běžným produktům bank, k provádění transakcí a k poplatkům. Tuto pomůcku však nelze v žádném ohledu považovat za pokus o sjednocení bankovní terminologie. ČSOB sdílí názor bankovní komunity, že pokus sjednotit terminologii je obchodně neschůdný, neboť by negativně ovlivnil konkurenční prostředí.
Šéf ČSOB Pavel Kavánek vidí problém současného bankovního trhu v tom, že banky dost nepamatovaly v překotné produktové inovaci posledních 5 let na vzdělávání veřejnosti. Teď se musejí vypořádat s faktem, že klienti často neví, k čemu nové produkty využít, jakou pro ně představují přidanou hodnotu. Kavánek soudí, že "boží mlýny trhu fungují velmi zdravě a pro mnohé až překvapivě rychle. ... Chtít však z jednoho, "centrálního" místa určit, jak má nabídka vypadat, je špatně", dodává a slibuje program finančního vzdělávání veřejnosti... Celý text rozhovoru najdete v přiloženém souboru.
Kavánek: Sázím na boží mlýny trhu (148 kB)
André Bergen, prezident KBC Bank, která ČSOB vlastní,si dokáže představit, že poplatky za bankovní služby ve střední Evropě, ČR nevyjímaje, začnou klesat. Naproti tomu současná úroveň bankovních poplatků v Belgii bude nevyhnutelně muset růst. Uvedl to v rozhovoru s českými novináři v Bruselu. Střední Evropa měla v posledních letech vyšší poplatky, protože v ní probíhala konsolidace bankovního sektoru, inovace technologií a "produktové dohánění" tzv. staré Evropy. Ani počet klientů nebyl příliš vysoký a lidé využívali jen úzkou paletu služeb. S rostoucím počtem produktů i transakcí se však otevírá prostor pro zlevňování. „V dalších letech se dá očekávat pokles cen,“ řekl Bergen. Zpráva ČTK z rozhovoru v přiloženém souboru.
Bankovní poplatky by mohly mírně klesnout (225 kB)
Již v minulosti André Bergen, prezident KBC odůvodňoval rozdílnou úroveň poplatků v Belgii (kde působí KBC) a v ČR (kde působí její dceřiná banka - ČSOB) rozdílnou úrovní poptávky, odlišnou strukturou služeb, které klienti nejčastěji využívají, nesouměřitelným podílem bank "na peněžence" obyvatel a rozdílným historickým vývojem bankovních poplatků. Rozhovor A. Bergena pro deník Právo v příloze. Srovnání obou trhů, belgického a českého, v přiloženém souboru.
Zisky umožní bankám snížit poplatky (66 kB)
Bankovní trh, Belgie a Česká republika (190 kB)
BANKOVNÍ KARTEL NEEXISTUJE! Tři největší české banky se nedopustily žádného kartelového jednání a ÚOHS s nimi ukončí správní řízení, v jehož průběhu zkoumal zejména poplatkovou politiku ČS, ČSOB a KB. Oznámil to v rozhovoru s Hospodářskými novinami předseda ÚOHS, Martin Pecina. Detaily k této zprávě v přiloženém souboru.
HN: Bankovní kartel podle ÚOHS neexistuje (180 kB)
Září 2005
Prezident ČBA v dopise ministru financí (30. 9. 2005) shrnuje pohled bankovní komunity na dosavadní průběh diskuse s MFČR o vztazích banka-klient; konstatuje, že se nepotvrdil úvodní předpoklad diskuse, že by snad český bankovní trh selhával ve svých funkcích, a proto že by snad vyžadoval centrální zásah regulátora k zajištění ochrany práv. Prezident ČBA uvádí, že diskuse dospěla k závěru, že nikdo v bankovním sektoru není na právech krácen či omezován. Potvrzuje také závazek ČBA působit ve prospěch posílení finanční vzdělanosti populace a zahájit trvalý dialog se spotřebitelskými organizacemi. Vyzývá MFČR k uplatnění vlivu na nebankovní subjekty poskytující finanční služby (splátkové společnosti, směnárny atd.), aby se k tomuto řešení připojily.
Prezident ČBA sumarizuje výsledek diskuse pro ministra financí (1 110 kB)
Česká bankovní asociace ("ČBA") v reakci na 1. kolo prezentace MFČR (19. 9. 2005) oznámila, že navrhne aktivity k dalšímu zkvalitnění vztahů mezi bankami a jejich zákazníky. Budou zaměřeny zejména na zlepšování "finanční vzdělanosti" klientů bank. Lepší porozumění bankovním produktům, terminologii a větší znalost toho, jak jednotlivé produkty fungují, přispěje k transparentnosti v komunikaci mezi bankami a jejich zákazníky. Součástí aktivit ČBA je i příprava výkladového slovníčku, který se stane významným prvkem vzdělávací kampaně. ČBA převzala iniciativu hlavně proto, že aktivita ministerstva financí ke zlepšení vztahů mezi bankami a jejich klienty dosud nedospěla do fáze diskuse konkrétních námětech. ČBA současně zahájila dialog se spotřebitelskými organizacemi. Prvním v řadě byl worshop na téma regulace a samoregulace v (neinvestičním) bankovnictví, jeho výhody a negativa.
Ministerstvo financí dnes promarnilo příležitost zahájit diskusi s bankami (169 kB)
ČBA - Samoregulace v neinvestičním bankovnictví (199 kB)
Ministerstvo financí poprvé představilo bankám na dvou schůzkách prezentaci toho, co je obsahem jeho navrhované iniciativy. Banky později vyjádřily v médiích zklamání z toho, že prezentace postrádala jakoukoliv na faktech založenou analýzu, nad níž by se dalo věcně diskutovat. Mnohé z nich proto uvedly, že diskuse prakticky nezačala.
Pracovní schůzka MF ČR a zástupců bank 20. září (990 kB)
Srpen 2005
ČSOB podporuje expertní práce na půdě České bankovní asociace (ČBA), jejíchž cílem je:
Příslušné práce mohou být zahájeny, aniž by ČBA čekala na závěr jednání expertní skupiny při MF ČR. Vypracování podkladů a doporučení pro členy ČBA ke shora uvedeným cílům je předpokládáno na konci listopadu 2005. Eventuální dohoda členů ČBA o rámci aktivit směřujících k posílení vztahu klient - banka a k větší transparentnosti tohoto vztahu je zásadním způsobem ovlivněna zákonným principem ochrany volné hospodářské soutěže. V úvahu je třeba vzít i princip dobrovolnosti, na němž je ČBA jakožto sdružení založena. Doporučení, k nimž dospějí experti ČBA, proto nelze brát jako automaticky závazná pro všechny členské banky ČBA.
Diskuse organizovaná MF ČR se záměrem popsaným v tzv. "Pozičním dokumentu MFČR", jak se vyvinula v posledních dnech, musí být s ohledem na princip ochrany volné hospodářské soutěže vedena napřímo i s jednotlivými bankami. ČBA nemůže kvůli právním omezením zastupovat ve všech diskutovaných parametrech bankovní sektor jako celek.
ČSOB poukazuje na to, že hlavním smyslem probíhajícího šetření Evropské komise v retailovém bankovnictví členských zemí EU je odstranění regulatorních a samoregulačních překážek bránících konkurenci mezi "domácími" a "zahraničními" (přeshraničními) hráči (a investory). Vytvářet jakoukoliv "třetí, českou cestu" úpravy finančního sektoru by mohlo působit protisměrně. Členství ČR v EU by mělo být využito především k aktivnímu podílu na přípravě evropské úpravy finančního sektoru a teprve následně řešit eventuální česká specifika.
Doporučení Evropské bankovní federace pro úpravu trhů v EU (197 kB)
Testování všech úprav finančních trhů v EU (107 kB)
Iniciativy v oblasti regulace finančních služeb v rámci EU (191 kB)
Červenec 2005
Viceguvernér ČNB M. Singer se nepodivuje nad odlišnostmi konstrukce bankovních poplatků v ČR a v jiných zemí. "Chtěl bych věřit, že současné tažení proti bankám je založeno na silnějších faktech než na několika stovkách - dílem touto kampaní vyvolaných - stížností", uvádí m.j. viceguvernér Singer. Jeho vyjádření k poplatkům v přiloženém souboru.
Euro v Česku až po reformách (výtah z rozhovoru) (190 kB) - 18.7.2005 Hospodářské noviny
14. 7. 2005 - ČSOB odmítá výrok MFČR, že pověst bank v ČR je pošramocená
Ministerstvo financí zpracovalo zhruba 200 námětů, získaných k jejho „Pozičnímu dokumentu“ a vydalo tiskovou zprávu, v níž citovalo náměstka ministra financí Tomáše Prouzu. Podle něj je z reakcí na Poziční dokument jasně vidět, „…jak pošramocená je pověst bankovního sektoru… Negativní zkušenosti klientů snižují poptávku po moderních produktech, což omezuje růst celého sektoru," dodal podle tiskové zprávy MFČR náměstek Tomáš Prouza.
ČSOB odmítá tento nepodložený názor. „Přihlédneme-li k tomu, že v této zemí je něco k devíti milionům retailových bankovních účtů, je počet 200 námětů hluboko pod statistickou chybou a hodnocení bank z toho plynoucí je pro celkovou náladu klientů velmi nevýznamné", uvedl k tomu pro Lidové noviny Milan Tománek, mluvčí ČSOB. Reakci ČSOB naleznete v přiložené tiskové zprávě.
Tisková zpráva: Klienti ČSOB a Poštovní spořitelny jsou spokojeni s kvalitou služeb svých bank a kupují stále více jejich moderních produktů 
(67 kB)
Červen 2005
Ministerstvo financí ČR navrhuje plán regulace bankovního trhu; uveřejňuje "Poziční dokument k posílení ochrany klientů" - ČSOB se domnívá, že návrhy MFČR v sobě zahrnují určité riziko přeregulace. ČSOB je přesvědčena, že bankovní trh v ČR je vysoce konkurenční a kvalita služeb se od privatizace největších bank podstatně zvýšila a dále zvyšuje. ČSOB je přesto připravena podílet se na zvýšení "finanční gramotnosti" v ČR, na zvýšení transparentnosti celého sektoru finančních služeb v ČR a tím přispět k posílení ochrany a práv spotřebitelů.
K tomuto tématu nabízíme následující dokumenty:
Tisková zpráva: Válečná sekyra musí být zakopána (P. Kavánek k pozičnímu dokumentu MF ČR) (35,5 kB)
Bankovní poplatky a státní intervence v ČR (1 030 kB) - prezentace Jiřího Schwarze, děkana Fakulty národohospodářské VŠE na konferenci Fincentra
Ne názvoslovným cenzorům! (96 kB) - článek Milana Tománka, výkonného ředitele komunikace ČSOB v Lidových novinách zabývající se návrhem MFČR na přijetí stejných názvů bankovních produktů u všech účastníků bankovního trhu.
Nezapomínáme příliš rychle? Pod tímto názvem uskutečnila ČSOB komunikační kampaň, v níž pomocí schematických ilustrací předala veřejnosti svůj názor na vývoj a stav českého bankovního sektoru a specificky pak nabídky ČSOB. Obrovská suma investic byla vložena k tomu, aby klienti získali množství nových produktů, nových výhod a řadu zlepšení bankovních služeb. ČSOB je připravena nadále se řídit zájmy svých klientů, být připravena asistovat jim pro splnění jejich přání a tužeb.
Grafické předlohy komunikační kampaně (1 160 kB)
Duben - květen 2005
Pokračuje emocionálně vypjatá diskuse o výši bankovních poplatků v ČR. Diskuse se často dovolává zavádějících srovnání se "starými zeměmi EU" (tzv. "EU-15"). Mechanická porovnávání však neberou v potaz zásadní rozdíly v historicky vzniklých přístupech (technikách) konstrukce přímých a nepřímých poplatků v různých zemích EU, rozdíly v poptávce po bankovních službách a odlišnou dynamiku vývoje bankovního sektoru přinejmenším v posledních 10 letech. Diskuse naprosto nezohledňují zanedbatelný podíl, který poplatky za finanční služby představují ve spotřebním koši české domácnosti (5 promile ročně). K tomu prezentace ČSOB.
Prezentace ČSOB (397 kB)
"Zisky umožní bankám snížit poplatky" - na téma bankovní poplatky a jejich porovnávání se rovněž vyjádřil prezident KBC Bank (mateřské společnosti ČSOB) André Bergen v Právu pod titulkem.
Zisky umožní bankám snížit poplatky - André Bergen (55 kB)
ČSOB vždy během minulých let (1996-2005) nabízela k cenovým změnám za hotovostní transakci či transakci na přepážce levnější cenovou alternativu. Vnímavý klient ČSOB - fyzická osoba - přitom po zohlednění inflace platí v ČSOB za základní (t.j. nejčastěji využívané) transakční služby méně než v roce 1996 (při zohlednění inflace): zvýšení poplatku o 3,6% za zmíněné období; zvýšení inflace za zmíněné období o 4,8%.
Graf s vývojem poplatků Vnímavého a Konzervativního klienta (61 kB)
Poštovní spořitelna, druhá retailová značka ČSOB, s vlastní cenovou, produktovou a distribuční strategií zahájila komunikační kampaň dokreslující, že dokonce v rámci ČSOB existuje vnitřní konkurence, nikoliv kartel, v oblasti cen i produktové nabídky. Pod názvem "Svobodné bankovní volby" uskutečnila komunikační kampaň zdůrazňující její bezkonkurenční cenovou nabídku na trhu.
K tomu podrobnosti v následujících dokumentech:
Tisková zpráva: Maskoti Poštovní spořitelny informovali veřejnost o poplatcích (67 kB)
Tisková zpráva: Výsledky bankovních voleb: drtivá většina klientů bank podporuje konkurenční prostředí (436 kB)
Poštovní spořitelna nabízí nejlevnější účet na českém trhu (provedeno v měsíci lednu 2005). V inzertní komunikaci Poštovní spořitelna vsadila na porovnání poplatků za běžný účet a základní transakce provedené nezávislou agenturou Scoot & Rose.
Inzertní komunikace (435 kB)
Poplatky za finanční služby (t.j. součet bankovních poplatků, poplatků za posílání peněz na poštách a poplatky brokerům) stále představují ve spotřebním koši občanů ČR marginální (zanedbatelný) podíl 0,5%. Například cigarety, alkoholické nápoje či poplatky za pevné či mobilní telefony představují nesrovnatelně vyšší podíl.
Graf spotřebního koše občana ČR (podle ČSÚ) (184 kB)
12. května 2005
12. května 2005 zahajuje ÚOHS (Úřad na ochranu hospodářské soutěže) správní řízení v bankách pro podezření z údajné kartelové dohody - stanovisko ČSOB: „Vylučujeme jakékoliv jednání, jež by mohlo být označeno za kartelové. Banka považuje šetření ÚOHS za standardní proceduru, která patří k tržní ekonomice, a očekává, že výsledek šetření rozptýlí pochybnosti a neopodstatněné spekulace kolem bankovních poplatků."
ÚOHS zahájil správní řízení v ČSOB (35 kB)
10. května 2005
10. května 2005 odeslalo Sdružení na obranu spotřebitelů dopis bankám, v němž je vyzývá, aby se zdržely údajného jednání, jež je v rozporu se zákonem. Na mysli má bankovní poplatky. ČSOB nejedná v ničem a v žádném ohledu nezákonně.